健康保险没有告诉你的秘密

“狡猾”的中国式商业健康保险

让我费解的是，在国内看到的很多商业疾病险都没有包括高血压和糖尿病这两种常见的慢性病。中国目前有二亿人患高血压，九千万人患糖尿病。两种病都需要长期、昂贵的检查和治疗。糖尿病每个月的药费和血糖试纸费就能超过1000元。为什么商业保险对此置若罔闻、不理不睬?为什么非要等到高血压发展成中风、糖尿病合并了心肾衰竭才去发挥保险的作用?难道不知道慢性病的早诊早治能节约大量医疗费用，也让患者少受痛苦?

除了疾病险，商业保险还纷纷推出了住院费用报销项目，给住院病人提供一定数额的补贴。保障期通常是一年，面向的是50岁以下的成年人。例如有个收费300多元的保险项目，为3～49岁的人提供一年的健康保险，包括每天100元住院补助，或者120元的重症住院补助。我们公立医院的平均住院日是10天，那么从住一次院得到的补助总额也就1000多元。据2003年的一项调查，我国50岁以下城市居民的住院率在0.9%～3.5%之间。现在的住院率可能会高一些，就算翻了几番到10%吧，也就是每10个人中有一位在一年内会住院一次。保险方总共收了这10个人3000多元，赔付总额1000多元，毛利润率高达67%。

相比之下，美国商业保险的毛利润就寒碜多了。联邦政府规定，从企业收来的保险费，少85%用于医疗费用。如果没有用完，余额到年底必须退回企业。纽约州的十多家健康保险公司今年总共退回企业11450万美元。事实上，美国健康保险行业平均纯赢利不足5%，政府的健保项目几乎入不敷出。虽然他们也在千方百计控制医疗费用，却死守着一个基本原则，就是要对每个会员(参保人)的健康全面负责。疾病不论大小，只要是危害了会员的健康就要管;治疗不分简繁，只要是合理有效的手段就得报账。不能说中国的健康保险不讲这样的原则，但确实没有在实际操作中体现出来，常见的是保病症而不是保健康;保某些病症而不是所有疾患，尤其那些发病率极高的慢性病;重住院、轻门诊(政府医保也如此);保某些高端治疗措施而不管基本的防治。无怪乎许多城市的医保年年都有很大节余。至于商业保险，按照目前的运作模式，今后也必然大赚。和美国的商业保险相比，看来还是中国的狡猾多了。